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頭金はどれくらい必要？0円購入と多めに入れるケースの違い
家を購入するときに必ず出てくるのが「頭金はどのくらい用意すればいいの？」という疑問です。
昔は「物件価格の2割は頭金が必要」と言われていましたが、最近は住宅ローンの選択肢も増え、頭金ゼロで購入する方も珍しくありません。
一方で、頭金をしっかり入れることで将来の返済に安心感を持てるケースもあります。今回は、頭金を「ゼロで買う場合」と「多めに入れる場合」、それぞれの特徴を解説していきます。
■ 頭金0円で購入するメリット・デメリット
メリット
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貯金を残せる：家具や引っ越し費用、リフォームなど、購入後に必要なお金を手元に残せる。
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若いうちにマイホームを持てる：頭金を貯めるまでの時間を短縮し、早めに購入できる。
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資産形成のスタートが早い：ローン返済を早く始められる分、完済も早まる。
デメリット
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ローン残高が多い：借入額が増えるので、月々の返済額や総返済額が大きくなる。
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金利優遇に不利な場合も：金融機関によっては、頭金ゼロだと金利が高めに設定されるケースもある。
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売却時に残債が残りやすい：購入後すぐに売却すると、売却価格よりローン残高が多い「オーバーローン」になる可能性がある。
■ 頭金を多めに入れるメリット・デメリット
メリット
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毎月の返済が軽くなる：借入額を減らすことで、月々の支払いに余裕が生まれる。
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総返済額が減る：借入が少ない分、利息負担も小さくなる。
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審査に有利：頭金を入れることで金融機関からの信用度が高まりやすい。
デメリット
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貯金が減る：手元資金を多く使うため、急な出費や生活防衛資金に余裕がなくなる。
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タイミングを逃す可能性：頭金を貯めているうちに、希望の物件が売れてしまうことも。
■ シミュレーションで比較してみましょう
たとえば「3,500万円のマンション」を購入する場合（返済期間35年、金利0.6％の変動金利を想定）
頭金0円の場合
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借入額：3,500万円
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月々の返済：約92,000円
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総返済額：約3,860万円
頭金500万円の場合
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借入額：3,000万円
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月々の返済：約79,000円
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総返済額：約3,310万円
→ 頭金を500万円入れることで、月々1.3万円の軽減、総返済額は約550万円の差になります。
■ 実際の住宅ローンの組み方
最近は「フルローン（頭金ゼロ）」を前提にしながらも、引っ越し費用や家具代を考えて100万～200万円だけ頭金を入れる方も増えています。
また、共働き夫婦なら「合算ローン」や「ペアローン」を組み、返済負担を調整しながら頭金の有無を決めるケースも一般的です。
金融機関によっては「頭金を1割以上入れると金利が優遇される」場合もあるため、購入前には複数のローン商品を比較するのがおすすめです。
■ まとめ
頭金は「必ず入れなければならないもの」ではありません。
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早く家を持ちたい・手元資金を残したい方 → 頭金少なめ or ゼロ購入も選択肢。
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返済を楽にしたい・安心感を持ちたい方 → 頭金を多めに入れるのがおすすめ。
大切なのは「将来のライフプランに合った資金計画」を立てることです。
住宅ローンは長期にわたる契約だからこそ、目先の返済額だけでなく、教育資金・老後資金とのバランスも考えながら決めるのがポイントです。
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